Основная польза от банковского вклада – защита денег от инфляции. Пока средства хранятся на депозите, на них начисляются проценты, а если лежат «под подушкой» – обесцениваются. При этом государство защищает накопления граждан. Даже если у банка отзовут лицензию, вкладчику вернут гарантированную сумму. Как работают вклады и какой выбрать, чтобы получить максимальную выгоду, рассказали эксперты финансового портала Выберу.ру.
Какой вклад можно открыть в банке
Банки предлагают несколько вариантов вкладов:
- Срочный депозит. Деньги нужно положить на определённый срок – например, на 6 месяцев, год или 3 года. Часто по таким программам запрещено частично снимать и пополнять счет или снятие не предусмотрено, но вносить средства разрешено.
- Накопительный счёт. Похож на банковский вклад, но он бессрочный, есть опции пополнения и снятия, минимальной суммы часто нет – открыть его можно на 1 руб.
Валюта вклада может быть разной:
- российский рубль;
- иностранная валюта, чаще всего евро или доллары;
- мультивалютный вклад объединяет несколько валют, между ними можно «переключаться» без снятия наличных.
Валютные вклады не пользуются популярностью из-за низких процентных ставок – по депозитам в евро и долларах они редко превышают 1%.
Какие документы нужны
Обычно для оформления вклада нужны:
- паспорт;
- заявка.
Заявку на открытие банковского вклада можно подать в офисе или отправить онлайн с сайта банка. Постоянные клиенты могут оставить ее в мобильном приложении или личном кабинете.
Условия по вкладам
При выборе банковского депозита важно учесть такие параметры:
- Ставка. Может быть фиксированной на весь срок или плавающей. Во втором варианте, например, самая высокая используется в первые 3 месяца, а потом снижается, или зависит от суммы, лежащей на счету. Процентная ставка обычно выше по вкладам сроком от 1 года и более без опций снятия и пополнения.
- Начисление и выдача процентов. Вкладчик может забирать сумму начисленных процентов ежемесячно, раз в квартал, ежегодно или в конце срока. Её можно получать в кассе наличными или переводом на карту. Иногда можно выбрать капитализацию – не снимать проценты, чтобы их присоединили к основной сумме.
- Сумма. Бо́льшую часть срочных вкладов можно открыть только на определённую сумму, например, 50 или 100 тыс. руб. Кроме того, иногда в депозитах и накопительных счетах с возможностью снятия и пополнения максимальный процент начисляется только при поддержании неснижаемого остатка – на счете всегда должна оставаться оговоренная сумма.
- Продление срока. Автопролонгация позволяет не обращаться в банк для перезаключения договора, если срок действия вклада закончился. Это удобно для клиента – не будет паузы в начислении процентов и потери дохода.
Вкладчик может забрать деньги даже со срочного вклада без опции частичного снятия и расторгнуть договор в любой момент. Но в этом случае банк вправе использовать не указанную в договоре, а низкую процентную ставку, которая соответствует счёту «До востребования» – около 0,01–0,1%.
Если банк, куда клиент обращается для оформления депозита, участвует в системе страхования вкладов, средства на счетах защищены государством. В случае форс-мажора, например, отзыва лицензии, вкладчику вернут до 1,4 млн руб., размещённых в одном банке (с депозитов, счетов, карт и др.).
Выгодные предложения по банковским вкладам
Рейтинг самых выгодных предложений по размещению средств:
|
Вклад/банк
|
Ставка
|
Срок
|
Сумма
|
Пополнение/
снятие
|
|
«Акция "Ставки вверх"» от Газпромбанка
|
14%
|
181 день
|
50 тыс. – 1,5 млн руб.
|
Нет
|
|
«ИТБ. Выгодный» от Инвестторгбанка
|
До 12,5%
|
370 дней
|
От 50 тыс. руб.
|
Нет
|
|
«Базовый» от банка Авангард
|
До 11%
|
31–367 дней
|
От 10 тыс. руб.
|
Нет
|
|
«Про запас» от Промсвязьбанка
|
До 9%
|
От 1 месяца
|
От 1 руб.
|
Есть
|
|
«Альфа-Вклад» от Альфа-Банка
|
До 9%
|
92–1095 дней
|
От 10 тыс. руб.
|
Нет
|
|
«Выгодное начало» от ВТБ
|
8,64%
|
370 дней
|
От 1 тыс. руб.
|
Нет
|
|
«Максимальный доход Зарплатный» от Совкомбанка
|
До 8,5%
|
91–365 дней
|
От 10 тыс. руб.
|
Нет
|
Многие банки предлагают дополнительные опции по вкладам. Например, для зарплатных клиентов это функция копилки – часть зарплаты будет автоматически переводиться на депозит. Возможно повышение ставки для держателей пластиковых карт – в Совкомбанке участники зарплатного проекта при расчётах картой «Халва» получают ставку на 1% выше базовой.